在现实生活中，由于各种原因，有时候借款关系中的名义借款人（即借条上签字的人）与实际使用这笔款项的人并不是同一个人。这种情况下如果出现还款问题，究竟应该由谁来承担还款责任呢？今天我们就来聊聊这个问题。
一、什么是名义借款人与实际借款人？
- 名义借款人：指在借贷合同或借据上正式签名并承担法律义务的一方。
- 实际借款人：实际上使用了所借款项，并可能也是最终需要偿还债务的人。
二、相关法律规定
根据中国《民法典》以及相关的司法解释，在民间借贷纠纷中：
- 如果名义借款人在借款时没有向债权人披露实际借款人的存在，那么根据合同的相对性原则，名义借款人应当承担还款责任。这是因为从债权人的角度来看，他们只认定了与之签订合同的一方为借款人。
- 若在借款过程中明确告知了债权人有关实际借款人的信息，并且得到了债权人的同意，则应视为双方真实意思表示下变更了债务主体。此时，实际借款人将被认定为真正的债务人，负责归还欠款。
三、如何处理此类情况？
- 提前沟通透明化：无论出于何种目的让他人作为名义借款人，都应在事前与出借人充分沟通，确保所有参与者对各自的角色有清晰的认识。
- 书面形式记录：即使是在熟人间的操作，也建议通过书面协议详细记载各方的权利义务关系，包括但不限于借款金额、利率、还款方式等关键条款。
- 第三方见证：有条件的话，可以邀请律师或其他可信第三方参与见证整个过程，并签署相应的文件以增强证据效力。
四、案例分析
张先生因为个人信用问题无法直接向银行贷款购买房产，于是请求好友李先生帮忙作为名义借款人进行申请。两人私下达成协议，约定房产虽登记于李先生名下，但实际上是张先生出资购买并享有使用权。后来因市场波动，张先生无力继续支付按揭贷款，导致逾期违约。面对银行催收，李先生感到非常困扰。
在这个例子中，尽管张先生是实际使用资金者，但由于贷款合同上的借款人是李先生，如果没有事先与银行说明这一特殊安排并得到其认可，那么李先生就有可能需要先履行还款义务。之后他可以根据与张先生之间的私人协议寻求补偿或采取其他法律行动追偿损失。
五、预防措施及建议
- 谨慎考虑风险：成为名义借款人之前要慎重考虑潜在的风险，尤其是在对方信誉不佳或者财务状况不稳定的情况下。
- 建立正式协议：即使是亲朋好友之间，也应该通过书面形式确立双方的责任范围，以防日后发生争议。
- 咨询专业人士：对于复杂的借贷关系，最好能够事先咨询法律专家，确保所有操作符合法律法规要求。
六、结语
当名义借款人和实际借款人不一致时，确定还款责任的关键在于是否已经向债权人进行了充分的信息披露并且获得了对方的认可。为了避免不必要的麻烦，最理想的做法还是保持借贷关系的简单明了，尽量避免采用这种方式。同时也要提醒大家，在涉及金钱往来的时候一定要小心谨慎，保护好自己的合法权益！
