在民间借贷中，有一种做法叫做“砍头息”，也就是出借人在提供借款时直接从本金中扣除一部分作为利息。这种行为不仅让借款人实际到手的钱少于约定的金额，而且往往会导致实际支付的利率高于表面利率。那么，“砍头息”到底合不合法呢？下面我们就来详细了解一下。
一、什么是“砍头息”？
“砍头息”是指在发放贷款或借款时，出借人先从本金中扣除一定比例的利息或其他费用后再将剩余款项交给借款人。比如，如果你借了1000元，但对方却只给了你800元，并告诉你已经扣除了20%的首期利息。这样一来，虽然名义上你借的是1000元，但实际上你只能使用800元。
二、法律对“砍头息”的规定
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这意味着“砍头息”是明确违反法律规定的做法。
此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也进一步明确了对于“砍头息”的处理方式：如果出现这种情况，法院会按照实际交付给借款人的金额来确定借款本金，并据此计算应还利息及还款总额。
三、“砍头息”的危害
- 增加负担：“砍头息”使得借款人实际可用的资金减少，但仍然需要按照全额本金来偿还债务，这实际上增加了借款人的财务压力。
- 高利贷风险：由于部分利息被提前扣除，表面上看起来利率不高，但实际上年化利率可能远远超过法律规定上限，容易演变成非法高利贷。
- 损害信用：一旦陷入高额利息陷阱，借款人可能无法按时还款，进而影响个人信用记录，甚至面临诉讼等法律后果。
四、遇到“砍头息”怎么办？
- 收集证据：保留好与借款相关的所有文件和通信记录，包括但不限于合同文本、转账凭证等。
- 协商解决：首先尝试与出借方进行友好协商，要求按照实际收到的金额重新调整还款计划。
- 求助专业人士：如果私下解决无望，可以咨询律师获取专业意见，或者向消费者协会、工商部门投诉。
- 通过法律途径维权：当其他方法都无法解决问题时，可以选择向人民法院提起诉讼，请求依法判决。
五、案例分享
李小姐因为急需用钱而向一家小额贷款公司申请了5万元的借款。但在签署协议后发现，她最终只收到了4万多元，其余部分被解释为手续费和服务费。后来经过调查得知这是典型的“砍头息”行为。随后，李小姐通过法律手段成功维护了自己的权益，得到了应有的赔偿。
六、结语
总之，“砍头息”是一种违法且不合理的行为，它严重侵害了借款人的合法权益。无论是个人还是企业在进行借贷活动时都应提高警惕，避免落入此类陷阱。同时也要提醒大家，在遇到类似情况时不要轻易妥协，要勇敢地站出来维护自己的利益。希望每位读者都能够更加明智地管理自己的财务，远离不良借贷习惯！
