在日常生活中，借钱周转是很多人会遇到的情况。有时候我们可能会向亲朋好友借，但更多时候可能需要通过金融机构或是个人来解决资金问题。然而，在民间借贷中，有时会出现一些不太正规的操作，比如所谓的“砍头息”和过高的利息率。那么，当遇到这种情况时，法院是如何看待并处理这些问题的呢？今天我们就来聊聊这个话题。
一、什么是“砍头息”？
首先得解释一下什么是“砍头息”。简单来说，“砍头息”就是在借款人实际收到款项之前，出借人就已经预先扣除了部分或全部利息的行为。举个例子，假如你向某人借款10万元，但实际上只收到了9万元，因为另外1万元作为首期利息被提前扣除掉了，这就是典型的“砍头息”。
二、法律对“砍头息”的态度
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条明确指出：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。” 这意味着如果存在“砍头息”，法院会按照借款人实际上手的资金数额来计算真正的本金，并据此调整后续的利息计算基数。
三、“高利率”的界定及处理方式
对于“高利率”，我国现行法律规定了保护上限。具体而言，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了年化利率超过一定标准的部分将不受到法律支持。目前（截至知识更新时间点），这个保护上限大约是在一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍左右。
- 如果双方约定的利率超出了上述范围，则超出部分不会得到法院的支持。
- 即使借款人已经支付了高于法定限额的利息，也有权要求返还超额部分。
四、案例解析
让我们来看一个具体的案例来更好地理解这些原则的应用。假设小王从朋友那里借款5万元用于生意周转，双方口头约定月息3%，即每月需偿还1500元利息。但实际上，在放款时朋友只给了小王4.8万元，剩下的2000元作为第一个月的利息被扣下了。后来小王发现自己负担不起这样的还款压力，遂诉至法院请求重新计算本息。
在这种情况下，法院很可能会：
- 确认实际借款本金为4.8万元而非最初的5万元；
- 根据当前有效的法律规定的利率上限重新评估应付利息总额；
- 要求出借方退还已收取的超出合法范围的利息部分给借款人。
五、维护自身权益的小贴士
为了避免不必要的麻烦，在进行借贷活动时应该注意以下几点：
- 书面合同：尽量签订正式的书面协议，详细记录下所有条款包括但不限于借款金额、期限、利率等。
- 了解法律法规：事先学习相关法律规定，确保自己知晓合法权益。
- 保存证据：妥善保管好与借贷相关的所有文件资料，如转账记录、聊天记录等。
- 及时求助：一旦发现自己的利益受损，不要犹豫立即寻求专业律师的帮助。
六、结语
总之，无论是“砍头息”还是“高利率”，都是违反现行法律法规的行为。面对这样的情况，大家首先要保持冷静，然后积极收集证据并通过正当渠道解决问题。记住，只有在遵守规则的前提下才能真正保障双方的利益。希望每位读者都能够远离非法借贷陷阱，享受安全健康的金融环境！
