在借贷市场中，高利贷问题常常引发争议。特别是当借款利率高达36%时，许多借款人会疑惑这样的利率是否合法，以及是否可以拒绝偿还这部分高额利息。本文将从专业角度详细探讨这一问题，并引用具体案例进行分析。
一、法律背景
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分是受法律保护的。当前，LPR的四倍大约在15.4%左右（假设当前LPR为3.85%，四倍即15.4%）。因此，年利率超过15.4%的部分通常被视为高利贷，不受法律保护。
然而，对于介于24%到36%之间的利率，法律有如下规定：
- 24%以下：完全受法律保护。
- 24%至36%之间：这部分利息属于“自然债务区”，已经支付的不能要求返还，但未支付的部分可以拒付且法院不会支持债权人追讨。
- 超过36%：超出部分视为无效，已支付的可以请求返还。
二、具体分析
- 36%的年利率是否合法：根据上述法律规定，年利率超过36%的部分是明确无效的，法律不予保护。这意味着，借款人有权拒绝偿还超出36%的部分利息。
- 已经支付的利息能否追回：如果借款人已经按照36%或更高的利率支付了利息，可以向法院申请追回超出36%部分的利息。
三、案例解析
案例一：2024年某地的真实情况
在2024年的一个案例中，张某向一家小额贷款公司借款10万元，双方约定年利率为36%。张某按时还款一段时间后，发现利息负担过重，决定停止支付超过36%的部分。随后，小额贷款公司将张某告上法庭。法院审理后认为，虽然双方约定了36%的年利率，但超过36%的部分视为无效，已经支付的超出部分可以请求返还，未支付的部分张某有权拒绝支付。
案例二：2025年的另一地区事件
而在2025年发生的另一个案例中，李某因急需资金周转，向一位私人放贷者借款5万元，约定年利率为40%。李某每月按时支付利息，但几个月后发现自己难以承受如此高的利息，于是决定停止支付超过36%的部分。放贷者威胁要采取法律行动，但最终在法院的判决下，李某只需支付不超过36%的利息，其余部分放贷者无权追讨。此外，李某还成功追回了之前多支付的超出36%部分的利息。
四、总结与建议
综上所述，年利率超过36%的部分是明确无效的，法律不予保护。对于已经支付的超出36%部分的利息，借款人可以通过法律途径追回；而对于尚未支付的利息，借款人可以选择不支付超过36%的部分，法院也不会支持债权人追讨这部分利息。
如果你发现自己处于类似的困境中，首先要冷静处理，不要轻易签署任何新的协议或承诺。其次，建议咨询专业的法律顾问，了解自己的权利和义务，并采取合适的措施解决问题。此外，尽量与债权人协商，寻求合理的解决方案，如降低利率、延长还款期限等。
希望这篇文章能够帮助你更好地理解这个问题，并为你的财务规划提供有价值的参考。记住，在面对高额利息时，保持理智并积极寻求法律援助是最重要的。如果你确信自己被收取了非法的高额利息，不要犹豫，立即采取行动保护自己的合法权益。
