在网络借贷市场中，年化利率高达35.98%的情况并不罕见。然而，这样的高利率是否符合法律规定？借款人面临哪些法律风险？本文将从专业人员的角度进行详细探讨，并引用两个基于公开报道的真实案例来说明。
一、法律框架与规定
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率如果不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则受到法律保护；超过部分则视为无效。截至2025年3月，中国的一年期LPR为3.65%，其四倍大约是14.6%。因此，35.98%的年化利率显然超出了法律保护的范围。
此外，《民法典》也明确规定，任何超过国家规定的利率上限的借款行为都不受法律保护，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。
二、实际操作中的考量
即便如此，一些网络借贷平台可能会通过各种手段掩盖真实的借款成本，比如收取所谓的“服务费”、“管理费”等附加费用，使得实际年化利率远高于表面利率。这种情况下，借款人不仅需要偿还高额利息，还可能面临更加复杂的还款义务。
三、案例分析
案例一：借款人成功维权（2024年）
在2024年的一个案例中，张先生因为急需资金周转而向某网贷平台借款，该平台宣称的年化利率仅为18%，但实际上包括了多项隐性费用，导致实际年化利率接近36%。张先生在咨询律师后得知，这些额外费用加上名义利率已经违反了相关法律法规。他随即向法院提起诉讼，要求确认超出法定上限的部分无效。最终，法院支持了他的请求，判决网贷平台退还多收的利息，并赔偿张先生因不当收费造成的损失。
案例二：非法高利贷被判刑（2025年）
另一个发生在2025年的案例涉及一家未经许可经营的小额贷款公司。该公司对外宣传的年化利率为24%，但私下里却强迫借款人签订包含高额违约金条款的合同，一旦逾期，实际年化利率可飙升至35.98%以上。多名受害者联合起来举报了这家公司，警方介入调查后发现该公司涉嫌非法放贷和诈骗。最终，公司的主要负责人被判处有期徒刑，并处罚金，同时责令返还所有违法所得给受害者。
四、总结与建议
对于借款人来说，面对年化利率35.98%的网贷产品时应格外谨慎，确保了解全部费用构成，避免陷入高额债务陷阱。如果发现自己遭遇了不合理的高息贷款，应及时寻求法律援助，维护自身权益。
总之，年化利率35.98%的网贷不仅存在法律风险，而且很可能触犯现行法律。作为消费者，在选择借贷产品时务必仔细阅读条款，必要时咨询专业人士意见，以保障自己的合法权益不受侵害。
