在借贷关系中，有时会出现借款实际到账金额与合同约定金额不一致的情况。这种差异可能是由于各种费用的扣除（如服务费、管理费等），也可能涉及不正当的操作。那么在这种情况下，到底应该以哪个金额为准呢？本文将从法律角度出发，并结合具体案例进行分析，为您提供详细的解答。
一、法律依据与分析
根据《中华人民共和国民法典》以及相关司法解释的规定，借款合同应当按照实际发生的金额来确定债权债务关系。也就是说，如果借款人实际收到的款项少于合同上载明的金额，则应以实际到账金额作为计算利息和其他费用的基础。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定，出借人在提供借款时预先扣除利息的行为是不被允许的，即所谓的“砍头息”行为无效。
二、案例分析
案例一：2020年9月 在一起借贷纠纷案中，原告小李向法院起诉称其通过某网贷平台借款76879元，但实际到账只有54000多元，差额部分被平台以各种名义扣除了。经过法院调查发现，该平台确实存在不合理收费现象，最终判决应按实际到账金额计算借款本金及相应利息。（发生时间：2020年9月）
案例二：2024年11月 小王通过一家小额贷款公司借款6000元，但合同金额却写着8000元，且实际到账仅为6000元。小王对此提出异议并诉至法院。法院经审查后认为，贷款公司在发放贷款前扣除所谓“综合费用”的做法违反了法律规定，裁定以实际到账金额为基数计算本息。（发生时间：2024年11月）
三、处理步骤建议
- 核对账目：仔细核对借款合同、银行流水记录等文件，确认实际到账金额。
- 收集证据：保存好所有相关的电子凭证、短信通知等材料，以便日后维权使用。
- 咨询专业人士：遇到此类问题时，最好尽早咨询律师或金融顾问，了解自己的权益。
- 依法维权：一旦发现合法权益受到侵害，应及时向有关部门投诉或直接向法院提起诉讼。
四、总结
当借款到账金额与合同金额不符时，原则上应以实际到账金额为准，尤其是当差额部分涉及非法或不合理收费时。借款人有权拒绝支付超出实际借款金额的任何费用，并可通过法律途径维护自身权益。面对复杂的借贷条款和可能存在的陷阱，保持警惕并积极寻求专业帮助是非常必要的。
