当婚姻走到尽头，除了情感上的痛苦，财产分割和债务处理也成为了摆在夫妻面前的一大难题。特别是对于那些在婚姻期间共同购买了房产，并且尚未还清房贷的家庭来说，如何公平合理地解决这些问题显得尤为重要。今天我们就来聊聊，如果离婚时房子的抵押贷款还没还完，究竟该不该两个人一起承担呢？
一、首先明确贷款性质
要回答这个问题，首先要看这笔贷款是不是属于“夫妻共同债务”。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定：
婚后共同购房：如果房子是在结婚后买的，而且是以夫妻双方名义申请的贷款，那么这通常被视为夫妻共同债务，在离婚时应当由双方共同偿还。
一方婚前购房但婚后共同还贷：如果房子是婚前一方购买的，但婚后用夫妻共同财产偿还了部分或全部贷款，那么这部分已还贷款及相应增值部分应视为夫妻共同财产，离婚时需要进行分割。
婚前个人购房：如果是婚前一方全款买房或者以个人名义贷款购房，并且没有使用婚后共同财产还贷，则该笔贷款应认定为个人债务，离婚后由原借款人继续承担还款责任。
二、协商解决问题
明白了贷款的性质之后，接下来就是怎么解决了。其实很多时候，只要双方愿意坐下来好好谈谈，很多问题都能迎刃而解：
协商分割：最理想的情况是夫妻双方能够就房屋所有权归属以及剩余贷款的分担达成一致意见。比如可以商量出一个合理的方案，让得到房子的一方补偿另一方已经支付的部分，同时承担后续的还款义务；或者两人同意将房子出售，所得款项用于还清贷款后再分配余额。
法院判决：如果协商不成，也可以向人民法院提起诉讼，请求法院依法对财产和债务进行分割。需要注意的是，法院会综合考虑多种因素，如双方收入状况、子女抚养权归属等，作出公正裁决。
三、案例分享
小李和他的妻子小王结婚多年，期间共同购买了一套住房并办理了按揭贷款。后来因为感情不和决定离婚，但是关于这套房子该如何处理却产生了分歧。经过多次沟通后，他们最终达成了协议：房子归小李所有，但他需要一次性支付给小王一笔钱作为补偿，并独自承担剩下的贷款。这样一来，既解决了住房问题，又明确了各自的责任，避免了日后可能出现的纠纷。
四、法律保障
为了确保自己的权益不受损害，在处理这类问题时还可以采取一些措施：
签订书面协议：无论是协商还是通过法院判决，最好都形成一份正式的书面文件，详细记录下双方的权利义务关系，以便将来有据可查。
咨询专业律师：如果你对某些条款不太清楚，或者担心自己可能会吃亏，不妨找一位专业的婚姻家庭律师帮忙审核或起草相关文书，确保每一步都在法律框架内进行。
关注信用记录：即使离婚后不再共同承担贷款，也要注意维护好个人信用记录，按时还款，以免影响未来的生活和发展。
五、结语
总之，当面临离婚时抵押房屋贷款未还清的问题，最重要的是保持冷静，理性面对。首先要明确贷款的性质，然后尽量通过友好协商的方式解决问题；若实在无法达成一致，再寻求法律的帮助。
总结来说，离婚时如果抵押房屋贷款未还清，是否需要一起承担取决于贷款的性质（婚前还是婚后）、是否有共同还贷行为等因素。通常情况下，婚后共同申请的贷款会被视为夫妻共同债务，需共同偿还；而婚前个人贷款则由原借款人负责。建议在处理此类问题时尽量通过协商解决，必要时可寻求法律援助，确保自己的合法权益得到保护。
